2020年贷款63万，利率5.86%，贷款期限23年。22年已提前还款10万，截止23年1月1日，本金只剩50万，现在的贷款利率已调为5.68%，等额本息每月还款3520元。现在有20万现金，如存银行3年期，利率3.5%，到期连利息一起转存，存期一共21年；或者存5年期，4%，也是到期一起转存，存期一共20年。这三种方式那种划算？