存款保险制度正式出台 储户最高可获50万元赔偿

3月31日，已经酝酿21年的存款保险制度正式出台，并将自5月1日起实施。银行业金融机构均需投保存款保险，并实行限额偿付。如果银行破产，储户将获得最高50万元赔偿，7个工作日内足额偿付。

与2014年11月30日公布的征求意见稿相比，3月31日，国务院公布《存款保险条例》（下称《条例》）最大的亮点在于，明确了偿付期限。《条例》第十九条规定，存款人有权要求存款保险基金管理机构在7个工作日内足额偿付存款。

同时，《条例》规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

为何设定50万元的最高偿付限额？对此，央行负责人昨日在答记者问时表示，从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额，是经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。

存款保险制度的十大Q&A：

1.存款保险制度是什么？

所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

2.存款保险制度究竟“保”哪些类型的存款，最高保多少？

被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。

3.存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护吗？

凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。

4.保费谁来出，是储户还是银行？

每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。

5.只保50万，土豪们怎么办？

但对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。

6.一直以来存在银行的存款都没有保险吗？

中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款，1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。

7.保费怎么交？

投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。

投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。

8.万一银行破产了，谁来赔？

这次专门成立一个存款保险基金，管理和运用存款保险基金。

9．还没开门的民营银行，受存款保险制度影响吗？

首批五家试点民营银行中的华瑞银行披露的拟定的华瑞银行发起人协议显示，首次披露出了监管要求的风险自担原则。其中最重要的即是：持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，要以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。

10.银行股还会“牛气冲天”吗？

存款保险对银行股是利好，分析称，存款保险有助于利率市场化的推进，以及金融市场整体宏观性风险的降低，因此对银行股的估值提升有很大帮助

对银行来说，可能会因“存款搬家”而对业绩造成一定的负面影响，按照2013年末数据测算，将降低银行业净利润3%左右，不过，竞争变大下各家银行估计也会使出浑身解数，力求差异化发展，说不定会提高银行的核心竞争力。

当然，各家银行情况也不同，兴业证券在最新一份研报中分析了各家银行业绩可能下滑的比例，兴业银行、民生银工商银行建设银行受到的影响最小，在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%，其中华夏银行高达4.46%。