存款保险条例出台后可能会发生的三件事

近日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行。根据条例，最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。央行测算，这一标准可以覆盖99.63％的存款人的全部存款。从1993年我国首次提出建立存款保险制度，至今已酝酿22年之久。

《存款保险条例》将要实施，市场因此而“风动”。根据相关专业资料推断，存款保险条例出台后有可能会发生以下三件事：

银行存款搬家在所难免

银行存款在理论上不再绝对安全，可能引发储户存款分散化。因为存款保险对50万以下个人存款全额兑付，所以超过50万存款的有钱人会将存款分散给多家银行，选择不同的理财产品将会成为储户分散投资的新趋势。

作为民众，应提高存款风险意识。《存款保险条例》的实施，使得银行存款不再是“保险柜”。民众应重新树立存款理念和投资观念，不要为贪图高额存款利率而不顾风险，要始终把资金安全放在理财首位。从目前来看，应牢记两条原则：第一，要转变储蓄观念，增强风险意识，不能再迷信银行不会倒闭的“神话”，保持理性存款行为。第二，要转变储蓄方式，大额存款尽量分开存储不同银行，不把鸡蛋放在同一个篮子里。如此，万一某家银行发生风险，也不至于损失过大。

银行对存款的竞争更趋激烈，银行声誉更为重要

未来，银行业的竞争将进一步加速，随着隐性担保的国家信用逐步让位于银行信用，中小商业银行的竞争力将更多地取决于资本实力、经营管理水平、盈利能力、流动性等自身因素。存款是银行立身之本，存款保险出台后，银行对存款的竞争会更趋激烈。中小银行有可能在储户资金分散化的过程中揽获更多存款，但一些声誉不佳的银行揽存难度却比以前更大，从而面临更大的竞争压力。

银行破产条例或将出台

以前国内的商业银行谈“破产”，几乎是不可想象的事情。就是到了2008年全球金融危机之后，银行破产仿佛也只是欧美国家在面临的难题。由于涉及储户资金安全，中国的银行一向没有破产的可能。在存款保险确立兜底机制后，银行破产法的出台已经扫清了最关键的障碍。

过去，中国储户的存款由政府隐性担保，绝无兑付之忧。但这种兜底机制放纵了风控不严的银行，尤其是民营银行加入后，由财政资金替民营资本兜底更不合理。因此，存款保险的出台就尤为必要。存款保险制度作为中国金融改革的重要一步棋，为全面深化银行业改革提供了风险保障，并为我国推进利率市场化改革扫清了障碍，必将产生极其深远的影响。

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