（1）采用等额本息方式还款，每月还款额=贷款总额×月利率×[(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]，因此，沈先生每月还款应为：400万 * 0.051/12 * [(1+0.051/12)^240]/[(1+0.051/12)^240-1]=32964.88元。 （2）采用等额本金方式还款，第三个月还款额=（贷款总额÷还款月数）+（本金余额×月利率），因此，第三个月沈先生还款应为：（400万÷20年）+（400万*0.3×0.051/12）= 47862.5元。 （3）等额还款方式的利息总额=(本金*月利率)*还款月数－本金，即利息总额约为：（400万*0.051/12）*240-400万=712万元。 （4）若沈先生选用等额本息还款法，10年后沈先生获得一笔偶然收入30000，他计划用这笔钱提前归还部分商业贷款，提前还贷后，希望还款期限不变，接下来第一个月还款额=贷款总额×月利率×[(1+月利率)^剩余还款月数]÷[(1+月利率)^剩余还款月数－1]，因此，沈先生提前归还贷款后，每月还款应为：400万 * 0.051/12 * [(1+0.051/12)^200]/[(1+0.051/12)^200-1]=33538.7元。 拓展知识：有效利率（Effective Rate）是指一种衡量贷款成本的利率，反映的是借款者的实际受益，是除去贷款的付息方式以及其它费用等因素之外，贷款本金回收成本所对应的利率。有效利率包括实际利率和最终利率，考虑到贷款本金未在合同期内全部回收的事实，使用有效利率来反映合同期内借款费用的累计额。