多地监管部门引导消费金融公司下调利率24%以内

“24%以下”的要求高吗？

需要注意的是，持牌金融机构参考最高法关于民间借贷的利率要求也存在一些争议。2020年8月，最高人民法院修订了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率司法保护上限修改为1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以当前1年期LPR为3.85%计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，较以往的24%和36%两道“红线”大幅下降。

利率下行是大趋势

此番接到监管指导的消费金融公司明显早有预期。“目前，消费金融行业整体的大趋势就是要持续下调利率的状态。”有消费金融公司人士向记者表示，这意味着消费金融公司需要面对利差持续收窄带来的经营挑战。黄大智认为，如果将时间维度拉长到10年、15年甚至更长的时间，利率下行确实是一个比较明确的趋势。这主要是基于对经济大环境的判断。其中影响因素包括个人收入的提升、信用制度的完善、个人征信行业的发展，以及利率下行带来金融机构融资成本的下降等。“但如果从消费者角度来看，消费金融公司的贷款利率是否一定会下降？我认为是不一定的。”他进一步表示，利率走势主要影响消费金融公司的融资成本，但构成其他成本的获客、坏账等情况无法预估。因此，利率下行传导到消费金融公司贷款端，也不一定会导致消费者获得贷款的成本下降。尽管如此，黄大智也提示，未来消费金融行业来自监管的调控措施并不会放松，“本身金融就是强监管行业，加上从金融消费者权益保护的角度来看，金融机构发放高利率的贷款肯定是不适宜的。”另一位分析人士表示，当前的监管指导是特殊年份采取的调控手段。“受到疫情影响，这几年都是特殊年份，需要引导金融机构加大向实体经济让利，通过多种手段，降低社会融资成本，激发微观主体活力，稳就业、促内需。”他认为，从中长期来看，还是需要市场在配置资源中起决定性作用。