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第三章 信用风险管理
3.3 信用风险监测与报告
3.3.3 风险预警
2.行业风险预警
行业风险预警属于中观层面的预警，主要包括对以下行业风险因素的预警：
（l）行业环境风险因素
主要包括经济周期因素、财政货币政策、国家产业政策、法律法规等方面。
①经济周期因素。经济周期因素主要用于判断宏观经济所处阶段；判断行业自身的周期性；分析宏观周期与行业周期的相关性。
②财政货币政策。财政政策对许多行业具有较大影响，当财政紧缩时，行业信贷风险呈上升趋势；反之则下降。不同行业成本构成中，资金成本占比不同，因而货币政策对不同行业影响的力度不同：扩张性货币政策有助于改善行业经营状况；紧缩性货币政策则不利于行业友展。例如，货币政策中贷款利率的上调可能导致部分微利企业因财务费用增加出现亏损。
③国家产业政策。宏观政策和产业政策的变化可以对企业的经营环境、盈利状况造成直接或间接的影响。例如，国家抑制房地产过热的宏观调控政策可能会导致部分房地产开发企业的资金链断裂。
④法律法规。法律法规体系不完善的行业，因缺乏有力的制度保障，企业间的纠纷较多，系统性风险较高，易受意外事件的冲击。此外，法律法规的修订也可能对相关企业造成直接影响。例如，《野生动物保护法》出台，相关制药业可能受到一定影响；《环境保护法》有关内容修订，部分涉及环境污染的行业可能受到发展限制；国家出台的一些技术性贸易壁垒，如检验检疫贸易壁垒、反倾销政策等，会直接影响出口企业的产品出口。
（2）行业经营风险因素
主要包括市场供求、产业成熟度、行业垄断程度、产业依赖度、产品替代性、行业竞争主体的经营状况、行业整体财务状况，目的是预测目标行业的发展前景以及该行业中企业所面临的共同风险。分析过程中应侧重以下几方面：行业市场风险、产业成熟度、行业垄断程度、行业增长性与波动性、产业依赖度、行业产品（或服务）的可替代性、行业增长潜力分析等。
（3）行业财务风险因素
对行业财务风险因素的分析要从行业财务数据的角度，把握行业的盈利能力、资本增值能力和资金营运能力，进而更深人地剖析行业发展中的潜在风险。行业财务风险分析指标体系主要包括净资产收益率、行业盈亏系数、资本积累率、销售利润率、产品产销率以及全员劳动生产率6项关键指标。
（4）行业重大突发事件
当行业发生重大突发事件后，一般都会对行业中的企业以及相关行业中的企业正常生产经营造成影响，从而对商业银行正常的本息回收工作带来不利影响。
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