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第四章 贷款环境风险分析
第一节 国家与地区分析
2.内部因素分析
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安全性（信贷资产质量）
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区域信贷资产质量是对区域信贷风险状况的直接反映，它是衡量内部风险最重要的指标。
①信贷平均损失比率。该指标从静态上反映了目标区域信贷资产整体质量。 ②信贷资产相对不良率。 ③不良率变幅。用于评价目标区域信贷资产质量的变化情况，反映信贷资产质量和区域风险变化的趋势。 ④信贷余额扩张系数。用于衡量目标区域因信贷规模变动对区域风险的影响程度。指标小于0时，目标区域信贷增长相对较慢，负数较大意味着信贷处于萎缩状态；指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。该指标侧重考察因区域信贷投放速度过快而产生扩张性风险。 ⑤利息实收率。 ⑥加权平均期限。用于衡量目标区域信贷资产的期限结构。 |
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盈利性
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盈利性是区域管理能力和区域风险高低的最终体现。
①总资产收益率：目标区域的总体盈利能力。 ②贷款实际收益率：反映了信贷业务的价值创造能力。 这两项指标高时，通常区域风险相对较低。 |
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流动性
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①流动比率
②存量存贷比率 ③增量存贷比率 流动性过高或过低都可能意味着区域风险的上升。过高的流动性可能意味着资金利用效率不足，信贷经营处于低效率中；而过低的流动性意味着资金周转不畅或出现信贷资金固化。 |
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