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第一章 个人贷款概述
第三节 个人贷款产品的要素
三、等额本金还款法
等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下:
每月还款额=+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率等额本金还款法的特点是定期、定额还本,也就是在贷款后,每期借款人除了缴纳贷款利息外,还需要定额摊还本金。由于等额本金还款法每月还本额固定,所以其贷款余额以定额逐渐减少,每月付款及每月贷款余额也定额减少。
【补充资料】贷款120万元,采用等额本金还款方式分10年偿还,贷款年利率为12%,则每月还款额为多少?
总贷款本金为120万元,分10年摊还,每月一期,共为120期,则每月偿还本金为10000元。这个还本的金额是固定的。然而,每月还款的利息却是变化的。第一个月的利息为1200000×12%÷12=12000元,那么第一个月的偿还额为12000+10000=22000元。由于第一个月已偿还本金10000元,所以第二个月的利息为1190000×12%÷12=11900元,于是,第二个月的偿还额为11900+10000=21900元。
……
借款人每月支付的本金是均等的,每月偿还利息越来越少,每月还款也越来越少。这种还款方式的缺陷是:每月还款额先大后小,不符合居民收入水平不断增长的实际情况,给借款人归还贷款造成了较大困难。尤其是对经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的,这也就是为什么大多数借款人采用等额本息还款法还款的原因。
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