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第二章 银行个人理财理论与实务基础
第一节 银行个人理财业务理论基础
2.生命周期在个人理财中的运用
（1）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。
家庭生命周期各阶段的理财重点
| 家庭形成期 | 家庭成长期 | 家庭成熟期 | 家庭衰老期 | |
| 夫妻年龄 | 25-35岁 | 30-55岁 | 50-60岁 | 60岁以后 |
| 保险安排 | 提高寿险保额 | 以子女教育年金储备高等教育学费 | 养老险或递延年金储备年金 | 投保长期看护险或将养老险转即期年金 |
| 核心资产 配置（注意趋势） |
股票70%、债券10%、货币20% | 股票60%、债券30%、货币10% | 股票50%、债券40%、货币10% | 股票20%、债券60%、货币20% |
| 预期收益高，风险适度的银行理财产品 | 预期收益较高，风险适度的银行理财产品 | 风险较低、收益稳定的银行理财产品 | 风险低、收益稳定的银行理财产品 | |
| 信贷运用 | 信用卡、小额信贷 | 房屋贷款、汽车贷款 | 还清贷款 | 无贷款或反按揭 |
反按揭是为拥有不动产，同时基本没有或少有债务的老人设计的，一般期限固定，为借款人在一定时间内（通常为10年）提供金额固定的付款。如果10年内该项房产被出售或房产所有人去世，则用房产的销售收入来偿还贷款；如果10年后房产的所有人依然健在，贷款则需予以偿还。
【例题·单选题】处于不同家庭生命周期的家庭理财的重点也不同，下列说法正确的是（ ）。
A.家庭形成期的资产不多但流动性需求大，应以存款为主要配置
B.家庭成长期的信贷运用多以房屋贷款，汽车贷款为主
C.家庭成熟期的信贷安排以购房置产信托为主
D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主
【正确答案】B
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