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第二章 银行个人理财理论与实务基础
第一节 银行个人理财业务理论基础
2.1 银行个人理财业务理论基础
银行个人理财业务的相关基础理论较多，其中包括生命周期理论、货币时间价值理论、投资理论等。
2.1.1 生命周期理论（掌握）
1.生命周期概念：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄（理财），以使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。
家庭生命周期各阶段特征及财务状况
| 家庭形成期 | 家庭成长期 | 家庭成熟期 | 家庭衰老期 | |
| 特征 | 结婚到子女出生 | 从子女出生到完成学业 | 从子女完成学业到夫妻均退休 | 从夫妻均退休到夫妻一方过世（空巢期） |
| 资产 | 资产有限，年轻可承受较高的投资风险 | 可积累的资产逐年增加，要适当控制投资风险 | 资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全 | 逐年变现资产来应付退休后的生活费开销，投资应以固定收益工具为主 |
| 负债 | 信用卡透支或消费贷款 | 若已购房，为交付房贷款本息、降低负债余额的阶段 | 在退休前把所有的负债还清 | 无新增负债 |
【例题·单选题】某夫妇处于事业上升期，收入逐年增加，孩子在上小学，已经贷款购置了住房，根据这些描述，他们处于生命周期的（ ）阶段。
A.家庭形成期
B.家庭成长期
C.家庭成熟期
D.家庭衰老期
【正确答案】B
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