2020年银行中级职业资格考试高频考点：个人贷款定价管理

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正保会计网校为您提供2020年银行中级职业资格考试高频考点：个人贷款定价管理★★★

　　1.成本加成定价模型

　　（1）贷款价格＝资金成本＋贷款费用＋风险补偿费＋目标利润

　　（2）成本加成定价模型适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛时商业银行采用。

　　（3）是典型的“内向型”定价模式。

　　（4）缺点：仅从银行自身和信贷产品本身出发，未考虑当前资金市场上的一般利率水平，缺乏对整个市场的把握，可能导致客户流失，不利于市场竞争优势的培养。成本加成定价模型要求充分甄别、估计信贷风险，实际上全面和准确的量化风险很难。

　　2.基准利率加点定价模型

　　（1）又称“价格领导模型”，是国际银行业广泛采用的贷款定价方法。

　　（2）公式

　　贷款利率＝优惠利率＋风险加点

　　贷款利率＝优惠利率×（1＋系数）

　　①优惠利率是指商业银行对优质个人客户发放短期贷款收取的最低利率，包括银行各种成本和预期利润。

　　②风险加点也称风险溢价或贴水，是补偿违约风险和期限风险所要求的利率，即：

　　风险加点＝违约风险贴水＋期限风险贴水

　　【注意】基准利率加点定价模型是“外向型”贷款定价模式，它以市场的优惠利率为出发点，寻求适合本银行的贷款价格。通过这种模式制定的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。但在确定风险溢价时，同样存在难以对风险进行精确计量的问题，使得定价的公正性、合理性受到了一定程度的影响。

　　3.客户盈利分析模型

　　（1）客户盈利分析模型的基本思想是综合衡量客户与银行各种业务往来的成本和收益，根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格，对大客户、重要客户的贷款在价格上给予一定的优惠。

　　（2）公式

　　来源于某客户的总收入＝为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润

　　（3）客户盈利分析模型摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。该模式以商业银行的会计信息系统为基础，要求以客户为基本核算单位，因此它对银行的成本核算管理有较高的要求。

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