知识点：保险
（一）银行代理保险的概述
1.银行代理保险的概念
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。有保险专业代理机构和保险兼业代理机构。商业银行是兼业保险代理机构。
2.银行代理保险的范围
目前，银行主要代理的险种包括人身保险和财险。占据着市场主流的险种主要是人身保险新型产品中的分红险、万能险。财险也是目前各家银行大力发展的险种，主要包括房贷险、企业财产险、家庭财产险等。
银行从事保险代理业务，须与保险公司签订代理协议，下辖各级经营机构需取得保险兼业代理业务许可证。
从业人员应当持有保险代理从业人员资格证书。投资连结保险销售人员应至少有1年以上保险销售经验，接受过不少于40小时的专项培训，并无不良记录。
（二）银行代理保险产品的主要类型（重要）
1.人身保险新型产品
（1）分红险
是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的一种人寿保险。
收益来源于死差益、利差益、费差益所产生的可分配盈余。保险公司每一会计年度向分红保单持有人实际分配盈余比例不得低于当年可分配盈余的70％。
现金红利和增额红利。
（2）万能险
交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。保险公司按合同在扣除一定费用后，将保费转入保单账户，并定期结算保单账户价值。保险公司定期从保单账户价值中扣除风险保费等费用。
万能型储蓄类寿险，可以任意支付保险费和任意调整死亡保险金给付金额。客户缴纳的保险费分成两部分：一部分为可以提供生命保障，另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。
万能保险的风险来源于保险公司的资产规模、发展历史、理财团队专业化水平等。
保险公司为万能保险设立单独账户，提供一个最低保证利率，当单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。
（3）投连险
寿险与投资相结合。投连险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投连险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户，也可以申请变更投资账户，但投资风险完全由投保人承担。
2.财产险
（1）家庭财产险
（2）房贷险
个人抵押商品住房保险，是一种保证保险。贷款银行是第一受益人。
（3）企业财产保险
投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的，保险标的的存放地点相对固定，处于相对静止状态。
（三）银行代理保险产品的风险及法律约束
保险产品具有长期性特点，一旦签订合同，不能随意更改。退保损失较大。
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