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2015银行从业《个人贷款》知识点:个人客户信用风险识别与评估

普通 来源:正保会计网校 2015-01-23

  正保会计网校为了帮助广大考生充分备考,整理了银行从业资格考试知识点供大家参考,希望对广大考生有所帮助,祝大家学习愉快,梦想成真!

(一)个人客户信用风险来源

1.商业银行与个人客户之间信息不对称。

2.市场价格波动也会引发信用风险。

3.道德风险、逆向选择。

4.宏观经济周期性变化。

(二)个人客户信用风险评估衡量

1.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法。 2.专家判断法的最重要特征就是,银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握,并由他们做出是否贷款的决定。

3.在专家判断法中,“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(Condition)。

4.有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素,即个人因素( Personal Factor)、资金用途因素( Purpose Factor)、还款来源因素(Payment Factor) 、债权保障因素(Protection Factor)、前景因素(Perspective Factor)。

5.“5W”因素分析法,即借款人(Who)、借款用途(Why)、还款期限(When)、担保物(What)及如何还款(How)。

6.专家判断法存在着许多难以克服的缺点和不足:

(1)要维持这样的专家制度需要相当数量的专业分析人员,这种制度对成本和效率的负面影响更为突出。

(2)专家判断法实施的效果很不稳定。

(3)难以确定共同遵循的标准,造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。

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