银行从业资格考试《个人理财》知识点：生命周期理论

普通来源：正保会计网校 2015-01-20

正保会计网校为了帮助广大考生充分备考，整理了银行从业资格考试知识点供大家参考，希望对广大考生有所帮助，祝大家学习愉快，梦想成真！

1.生命周期概念：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄（理财），以使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。

家庭生命周期各阶段特征及财务状况

	家庭形成期	家庭成长期	家庭成熟期	家庭衰老期
特征	结婚到子女出生	从子女出生到完成学业	从子女完成学业到夫妻均退休	从夫妻均退休到夫妻一方过世（空巢期）
资产	资产有限，年轻可承受较高的投资风险	可积累的资产逐年增加，要适当控制投资风险	资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障退休金的安全	逐年变现资产来应付退休后的生活费开销，投资应以固定收益工具为主
负债	信用卡透支或消费贷款	若已购房，为交付房贷款本息、降低负债余额的阶段	在退休前把所有的负债还清	无新增负债

2.生命周期在个人理财中的运用

（1）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。

家庭生命周期各阶段的理财重点

反按揭是为拥有不动产，同时基本没有或少有债务的老人设计的，一般期限固定，为借款人在一定时间内（通常为10年）提供金额固定的付款。如果10年内该项房产被出售或房产所有人去世，则用房产的销售收入来偿还贷款；如果10年后房产的所有人依然健在，贷款则需予以偿还。

（2）根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。

个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点（通常以15岁为出发点），针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

个人生命周期各阶段的理财活动

正保会计网校